Le rachat de crédits pour financer ses travaux : comment ça marche ?
Le 26 juillet 2023 - Financer ses travaux
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Connaissez-vous le rachat de crédit ? Rénover sa salle de bain, construire une piscine ou encore faire une extension pour accueillir le petit dernier : les projets de travaux sont nombreux lorsque l’on devient propriétaire. Encore faut-il pouvoir les financer ! Outre les crédits à la consommation, il peut être intéressant d’envisager un rachat de crédits travaux. Retour sur ce mécanisme financier qui permet de regrouper ses crédits pour financer ses travaux.
Qu’est-ce que le rachat de crédits travaux ?
Le rachat de crédit travaux est une opération bancaire qui consiste à regrouper un ou plusieurs crédits au sein d’un seul et unique prêt. L’objectif ? Optimiser son budget et réduire les mensualités. En pratique, l’organisme financier rachète l’ensemble de crédits en cours à un taux préférentiel.
Vous n’avez donc plus qu’une mensualité unique à rembourser. Par ailleurs, en plus de rééquilibrer vos finances (avec une seule mensualité), vous pouvez avec le rachat de crédit travaux, disposer d’une enveloppe budgétaire supplémentaire pour financer vos travaux.
Pourquoi choisir un rachat de crédits pour faire ses travaux ?
Le rachat de crédits est une opération idéale pour financer ses travaux de rénovation et d’embellissement. Il peut s’agir notamment d’un rachat de crédits pour des travaux :
- d’extension comme la construction d’un garage, d’une piscine, d’un spa, etc. ;
- de décoration comme les revêtements muraux ou de sol, la pose de tapisserie, de peinture, etc. ;
- de rénovation comme l’installation d’équipements à énergie renouvelable, la mise aux normes des équipements électriques ou de chauffage, l’isolation des murs ou encore la réfection et le nettoyage de la toiture ou de la façade, etc. ;
- d’aménagements intérieurs tels que l’installation d’une douche italienne dans la salle de bain, l’achat d’une cuisine équipée, des fenêtres à double vitrage, etc.
Grâce à ce mécanisme de rachat de crédits travaux, vous pouvez :
✔️ réduire vos mensualités avec un crédit travaux ;
✔️ regrouper vos crédits en ajoutant une enveloppe pour les travaux.
Réduire les mensualités avec un crédit travaux
Regrouper vos crédits en cours en un seul avec une mensualité unique, vous pouvez retrouver le contrôle de votre budget. Une solution lorsque les charges mensuelles sont trop élevées (avec un taux d’endettement trop important). Dans ce cas, le rachat de crédits permet de réduire le poids de ses emprunts dans son budget mensuel avec des mensualités moins importantes.
| Bon à savoir : vous souhaitez effectuer des travaux de rénovation ? Sachez que le gouvernement a mis en place plusieurs aides financières dans le cadre de la politique de transition énergétique. Pour connaître le montant des subventions auxquelles vous pouvez prétendre, il suffit de consulter l’outil Simulaides sur le site France Rénov’. |
Regrouper vos crédits en ajoutant une enveloppe pour les travaux
Lorsque l’on a déjà un crédit en cours, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un prêt personnel, il peut être difficile d’obtenir un nouvel emprunt auprès de sa banque. En effet, tout octroi de crédit nécessite une analyse minutieuse de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur.
Vous devez être en capacité de rembourser les mensualités et notamment justifier d’un taux d’endettement inférieur à 35 %. Pour cela, les banques vérifient :
- le profil emprunteur (présence d’un co-emprunteur, situation professionnelle, etc.) ;
- l’ensemble des revenus ;
- les crédits en cours.
Le regroupement de crédits vous permet de renégocier votre prêt à un taux d’intérêt unique (parfois plus avantageux) et de rééchelonner son remboursement sur une durée plus longue.
Conséquence : votre taux d’endettement est réduit et vous pouvez retrouver une marge de manœuvre pour augmenter le capital emprunté. Ce financement complémentaire sera donc intégré à la mensualité unique à rembourser.
| Bon à savoir : bien qu’un rachat de crédits travaux permette de retrouver du pouvoir d’achat en réduisant le poids de ses mensualités, il est important de souligner que cette opération bancaire augmente le coût total de votre emprunt. En effet, en allongeant sa durée, le coût de votre prêt devient plus élevé. |
Comment bénéficier d’un rachat de crédits travaux ?
Pour bénéficier d’un rachat de crédits travaux, plusieurs étapes sont nécessaires :
- effectuer une simulation du futur rachat de crédits pour un prêt travaux et vérifier votre solvabilité en utilisant les outils en ligne ;
- réaliser un dossier de demande de rachat de crédits travaux suffisamment solide. Pour cela, il faut réunir les pièces justificatives de sa situation personnelle, professionnelle et financière tout en y ajoutant les garanties nécessaires. Si besoin, l’emprunteur devra également ajouter l’enveloppe nécessaire pour le financement des travaux (avec un devis travaux).
- la banque étudie la faisabilité du projet de rachat de crédits travaux et renvoie en cas d’accord un nouveau contrat de prêt à signer. Ce dernier doit indiquer les conditions du regroupement de prêts ainsi que le nouvel échéancier à respecter.
- une fois le contrat de rachat de crédits signé, l’emprunteur s’engage à respecter les échéances de remboursement.
- l’établissement de prêt solde alors les anciens crédits et devient l’unique créancier.
- pour juger de la faisabilité de l’opération, la banque tient compte de l’endettement actuel, mais aussi de celui à venir (une fois le rachat des encours effectué). Ici, la somme supplémentaire pour financer les travaux entre également en jeu. C’est pourquoi il est important d’avoir budgétisé vos travaux au préalable afin de fournir le devis d’un professionnel qualifié.
| Bon à savoir : pour bénéficier des meilleurs tarifs pour vos travaux, il est nécessaire de solliciter différents professionnels et de comparer les devis travaux. Selon les cas, n’hésitez pas à faire le jeu de la concurrence. |
A lire également : Comment bien lire et comparer un devis travaux : tous nos conseils
Avantages et inconvénients d’un rachat de crédits travaux
Avantages d’un rachat de crédits travaux
Le regroupement de crédits présente divers avantages, parmi lesquels :
- un reste à vivre plus important avec l’allégement des mensualités ;
- la possibilité de financer un nouveau projet comme des travaux ;
- un taux d’endettement réduit ;
- une gestion simplifiée de ses finances avec une seule mensualité à un taux unique à rembourser auprès d’un seul créancier.
Inconvénients d’un rachat de crédits travaux
Pour autant, avant de se lancer dans une opération de rachat de crédits travaux il est important de noter les points suivants :
- le rachat de crédits entraîne des frais supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais bancaires, etc.)
- un coût de crédit plus élevé ;
- une durée de crédit allongé.
| Bon à savoir : dans le cas d’un rachat de crédits avec prêt immobilier, il n’est pas possible d’inclure un prêt travaux. Toutefois, l’emprunteur peut intégrer le montant de ses travaux lors du rachat de crédit. |
Les plus et les moins d’un rachat de crédits travaux :
| Avantages rachat de crédits travaux | Inconvénients rachat de crédits travaux |
| – retrouver du reste à vivre – diminuer le taux d’endettement – une mensualité et un taux unique – financer un nouveau projet. | – une durée de remboursement plus longue – des frais supplémentaires – l’augmentation du coût du crédit. |
Pour résumer
Pour donner vie à de nouveaux projets et réaliser vos travaux en toute sérénité, opter pour un rachat de crédits travaux est une alternative judicieuse. Qu’il s’agisse de financer l’isolation ou de construire une véranda, la réussite de vos travaux passe surtout par la préparation en amont de votre dossier. Pour cela, prenez le temps de trouver le bon artisan pour vos travaux qui vous assure une prestation de qualité au meilleur prix.
