Financement des travaux : comment financer la rénovation de votre bien ?

Comment dénicher un financement pour vos travaux ? Quels dispositifs existent pour financer la rénovation de votre maison ? Si ce sont des questions que vous vous posez, vous êtes au bon endroit ! Dans cet article, on se penche sur les aides financières aux travaux permettant d’alléger la remise à neuf de votre appartement ou maison, ainsi que les subventions pour améliorer la performance énergétique de votre habitat. Prêts bancaires, crédits travaux aidés… Découvrez 13 solutions pour financer votre projet de travaux !

Le financement des travaux de votre habitation grâce à 7 prêts bancaires

Le prêt bancaire est la solution la plus évidente pour financer des travaux d’aménagement, de rénovation énergétique ou des réparations. Voyons donc en détail 7 types de prêts bancaires permettant d’amortir le coût de vos projets.

Le crédit immobilier 

Pour financer vos travaux de maison ou d’appartement, vous pouvez simplement inclure leur coût dans votre prêt immobilier. Vous n’avez alors qu’un seul prêt et vous le remboursez sur le long terme. Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier est souvent plus avantageux que celui d’un prêt pour les travaux. 

Votre crédit immobilier peut vous servir au financement de vos travaux. La charpente, la toiture, l’isolation, la menuiserie, l’électricité, la plomberie font partie des travaux finançables. Des travaux de gros œuvres tels que la construction d’une piscine, d’une pergola ou d’une véranda, l’élévation des murs ou des fondations sont également des budgets pouvant être intégrés au crédit immobilier.

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Le crédit perso non affecté (crédit à la consommation)

Vous êtes propriétaire et vous voulez moderniser votre bien ? Le prêt personnel travaux est le choix le plus intéressant. Ce prêt est adapté lorsque vous envisagez des travaux de rénovation peu onéreux, inférieur à 75 000 euros.

Ce prêt personnel est un crédit à la consommation : vous empruntez de l’argent sans vous justifier et obtenez la somme désirée rapidement. Cependant, le taux de remboursement est élevé.

Le microcrédit 

Le recours au microcrédit constitue une option alternative pour ceux qui ont des besoins de financement modestes ou qui ont des difficultés d’accès aux prêts bancaires traditionnels. Le microcrédit est particulièrement adapté aux petits projets de rénovation ou aux réparations urgentes nécessitant un montant limité.

Il s’agit souvent de prêts à faible montant, accordés à des personnes ayant des revenus modestes ou des antécédents de crédit défavorables. Bien que les montants soient généralement limités, le microcrédit peut être une bouée de sauvetage pour ceux qui ne sont pas éligibles aux prêts bancaires traditionnels.

De plus, certaines institutions financières et associations offrent des services de conseil financier et de soutien pour aider les emprunteurs à gérer efficacement leur dette et à améliorer leur situation financière globale. Le microcrédit peut ainsi jouer un rôle important dans l’inclusion financière et aider à soutenir les initiatives de rénovation et d’amélioration des logements pour une population plus large.

Le crédit affecté au financement des travaux

Le crédit affecté sert à financer un projet précis, ici, vos travaux. Vous devrez fournir des preuves : devis et factures de professionnels du bâtiment ou d’achat de matériaux de bricolage. L’argent dépensé doit obligatoirement servir à payer votre chantier. Le prêt travaux est une solution avantageuse pour bénéficier des aides aux travaux et primes à la rénovation.

Le prêt épargne logement (PEL ou CEL)

Le prêt épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL) peut être utilisé après avoir économisé pendant 4 ans. Il permet d’acheter un bien immobilier et de financer des travaux de rénovation ou d’extension de votre résidence principale.

Vous pouvez emprunter jusqu’à 92 000 euros et les rembourser dans les 2 à 15 ans. Si votre PEL a été contracté avant le 1er janvier 2018 et qu’il est converti en prêt immobilier, vous pouvez demander une prime de l’état. La banque dans laquelle vous avez souscrit votre PEL ou CEL vous renseignera.

L’écoprêt à taux zéro : un crédit travaux aidé

L’écoprêt à taux zéro ou éco-PTZ a été créé afin d’encourager les gens à rénover leur maison ou appartement. Ce prêt pour la rénovation énergétique est accordé sans condition de ressources et sans intérêt d’emprunt aux propriétaires, occupants ou bailleurs. Votre logement doit avoir été construit depuis plus de deux ans et vos travaux doivent concerner au moins l’un de ces critères : 

• l’isolation thermique du toit ;
• l’isolation thermique des murs extérieurs, des fenêtres et portes ouvrant sur l’extérieur ;
• l’isolation des sols ;
• la pose ou le changement d’un système de chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire ;
• l’installation d’une production d’eau chaude sanitaire nécessitant une source d’énergie renouvelable.

La somme octroyée dépend de la nature de vos travaux de rénovation. Vous pouvez recevoir jusqu’à 15 000 € si vous remplissez un critère. Si vos travaux permettent un gain énergétique d’au moins 35 % et permettent à l’habitation de ne plus être considérée comme une passoire thermique, le financement de vos travaux pour votre maison peut atteindre 50 000 euros.

Les travaux de rénovation doivent être effectués par une entreprise RGE (Reconnu Garant de l’Environnement), et des justificatifs doivent être fournis à la banque prêteuse dans les 3 ans suivant l’accord de l’éco-PTZ. Choisissez votre banque parmi celles qui octroient le prêt à taux zéro.

Le prêt conventionné : un prêt travaux aidé

Le prêt conventionné fait partie des prêts aidés. Grâce à lui, vous pouvez financer vos travaux de rénovation dans votre logement. Vous pouvez également payer tout ou partie de la construction de votre habitation. 

Ce prêt est accessible aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires et copropriétaires. Il concerne la résidence principale de l’emprunteur. Sous certaines conditions, il peut s’agir de la résidence de retraite.

Avec le prêt conventionné, vous pouvez financer l’achat d’un terrain et la construction de votre logement. Vous pouvez acheter une maison, un appartement neuf ou ancien et l’aménager. Il est également possible d’effectuer le financement de travaux d’amélioration énergétique. Les bâtiments anciens conçus avant le 1er juillet 1981 sont éligibles à ce prêt.

Votre budget travaux doit s’élever au minimum à 4000 euros pour pouvoir bénéficier du prêt conventionné. Le crédit peut couvrir la totalité des frais des travaux (hors frais de notaire), avec intérêts. Le remboursement peut s’étaler sur une période de 5 à 35 ans.

Le prêt conventionné n’est pas soumis à une condition de revenus et est cumulable avec d’autres aides (PTZ, éco-PTZ, PEL, prêt action logement, prêt relais…). Attention, vous ne pouvez pas le cumuler avec un crédit immobilier.

Démarchez les banques partenaires de ce dispositif : leurs offres varient selon les établissements bancaires.

6 aides et subventions pour le financement de vos travaux de rénovation

Outre les financements personnels, des dispositifs mis en place par l’Etat existent pour aider les foyers à prendre en charge leur travaux de rénovation. Voici 6 aides financières possibles en 2024.

Aide fournisseurs d’énergie (CEE) et primes énergie

Vous pouvez tout d’abord bénéficier d’aide de fournisseurs d’énergie (EDF, Engie, Total) dans la mesure où vos travaux d’économie d’énergie sont réalisés par un professionnel reconnu garant de l’environnement (RGE).

Chaque propriétaire ou locataire peut en bénéficier. Les aides des entreprises de fourniture d’énergie (CEE) sont variées : diagnostics et conseils, prêt à taux bonifié ou remise sur votre facture d’énergie.

Exonération de la taxe foncière

Selon votre lieu d’habitation, les collectivités locales peuvent accorder une exonération de la taxe foncière à ceux qui effectuent des travaux de rénovation énergétique. Les conditions : votre habitation doit avoir été construite avant le 1er janvier 1989 et vous devez habiter dans une commune où l’exonération a été votée.

Les bénéficiaires peuvent être exonérés à hauteur de 50 ou 100 % pendant 5 ans. Pour cela, la somme des travaux doit être supérieure à 10 000 euros l’année qui précède l’exonération ou supérieure à 15 000 euros les 3 années avant celle de l’exonération.

Renseignez-vous auprès de votre service des impôts.

Ma prime Rénov’

Ma prime Rénov est une aide financière accessible à tous sans condition de ressources. Elle rend les travaux de rénovation énergétique moins coûteux. Le montant de l’aide pour les travaux de rénovation dépend de votre chantier et de vos revenus. Pour installer une chaudière à bois ou une pompe à chaleur géothermique, le financement des travaux peut s’élever à 11 000 €. Les travaux devront être réalisés par un professionnel RGE.

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Ma prime Rénov Sérénité

Ma prime Rénov Sérénité aide au financement des travaux d’isolation pour les ménages modestes. Mise en place par l’Anah (Agence nationale pour l’habitat), elle peut financer jusqu’à 50 % d’un chantier de 35 000 euros. Afin de l’obtenir, vos travaux doivent apporter un gain de performance énergétique d’au moins 35 %.

Aides collectives locales

De nombreuses aides locales existent pour améliorer la performance énergétique de votre habitat. Pour connaître les subventions travaux proposées par votre région ou votre commune, l’Agence nationale pour l’information sur le logement (ANIL) met à disposition un outil recensant celles-ci en France.

TVA à 5,5 % pour les travaux d’amélioration de la qualité de l’énergie

En tant que propriétaires, ou locataires, vous pouvez bénéficier d’une TVA à taux réduit à 5,5 % pour le financement de certains travaux. Une seule condition pour obtenir cette aide financière : votre logement doit être achevé depuis plus de 2 ans.

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Que vous ayez des petits ou des grands projets de rénovation, de nombreuses aides existent. Que vous vouliez investir dans un appartement ou une maison, le financement de vos travaux peut donc être allégé. Vous trouverez la solution à vos besoins parmi les prêts travaux, les prêts pour la rénovation énergétique et les aides financières.